신용카드 현금서비스 신용점수 하락과 한도 안내
신용카드 현금서비스 신용점수 하락과 한도 안내
신용카드 현금서비스를 이용하시는 분들 또는 이용할 계획인 분들은 아래 글을 천천히 읽어보시고 이용하시는 것이 좋습니다. 장점보다는 단점이 너무나 크고 신용 점수 하락으로 이어질 수 있어 장기적으로 좋지 않습니다.
목차
신용카드 현금서비스 안내
신용카드 현금서비스는 별도 심사없이 고객 신용도를 기준으로 돈을 빌릴 수 있는 무담보 소액 신용대출입니다. 담보가 없는 만큼 이자 금리가 굉장히 사악한편입니다. CD/ATM기기를 통해서 쉽게 돈을 찾을 수 있기 때문에 급하게 현금이 필요하신 분들이 현금서비스를 이용하곤 합니다. 이런 분들 중에는 기존 대출을 돌려막기 하기 위해 현금서비스를 이용하는 분들도 있습니다. 현금서비스를 이용하시는 분들도 위험성을 알면서도 어쩔수 없이 이용하고 계실텐데요. 현금서비스는 좋은 선택은 아닙니다. 현금서비스를 받는다는 것은 신용점수가 낮고, 자산 관리에 어려움이 있고, 현금 흐름이 좋지 않다는것을 의미한다고 볼 수 있기 때문입니다.
현금서비스 vs 카드론
신용카드로 급하게 현금을 만드는 방법에는 현금서비스와 카드론이 있습니다. 이 둘은 성격이 비슷하지만, 상환기간이나 대출 한도등이 다릅니다.
신용카드 현금서비스는 신용카드 통합 한도 내에서 단기간 소액이 필요한 경우에 이용할 수 있으며, 다음달 카드 결제일에 상환이 이루어져야 합니다.
반면, 카드론의 경우는 대출 한도도 3천만원으로 높은편이고, 상환기간도 3년까지로 비교적 긴편입니다.
물론, 이 외에도 현금이 없는 상환에서 현금 흐름을 만들거나 지출에 대한 부담을 줄이는 방법으로 리볼빙(결제 비율을 설정해서 설정한 비율 만큼만 결제일에 변제를 하고 나머지는 이월시키는 방식)이나 물건 구입시 할부로 구입을 하는 카드 할부가 있습니다
신용 점수 결정 요인
현금서비스의 한도나 이자를 결정하는 신용점수는 아시다시피 나이스 또는 KCB 신용평가사에서 상환이력이나 신용형태 정보, 부채수준, 신용거래 기간등을 기준으로 책정됩니다.
신용점수를 조회해보면 두 신용평가사의 신용점수가 서로 다르게 나오는 것을 볼 수 있습니다. 평가 기준이나 중요도가 서로 다르게 적용되기 때문입니다.
◾ KCB와 나이스 중요 평가 요소
KCB의 경우 신용거래 형태에 비중이 높고, 나이스의 경우 상환이력을 더 중요시 봅니다. 신용거래 형태는 어떤 대출을 얼마나 이용했는지를 말합니다. 얼마나 고금리 대출을 이용했는지, 얼마나 자주 이용했는지, 대출 이용 금액은 얼마나 되는지 등이 기준이 됩니다. 반면, 나이스는 얼마나 대출을 잘 갚았는지 상환 능력을 본다고 할 수 있습니다. 물론 이 외에도 여러가지 요인들이 작용해서 신용점수가 책정됩니다.
두 신용평가사의 신용점수는 이같은 요인에 따라 서로 조금씩 다르게 나오지만, 실제 대출 승인시에는 한 곳의 신용 점수만 보는 것이 아닌, 신용평가사 두 곳의 신용점수를 모두 고려하여 대출이 진행됩니다.
현금서비스 통합 한도
신용카드 현금서비스 한도는 보통 신용카드 한도의 30~40%로 제한되어 있습니다. 카드사와 차주의 신용등급에 따라 한도도 달리 적용됩니다
현금서비스 이자 및 금리
현금서비스 이자율은 평균 17%로, 카드사와 차주의 신용점수 및 신용도에 따라 달라집니다. 신용이 좋지 않으면 법정 이자율 20%에 육박할 정도로 매우 고금리입니다. 참고로, 신용점수 300점대의 저신용자의 경우 현금서비스 이용시 평균 이자율이 19.1% 정도라고 합니다.
현금서비스 이자 및 금리는 신용점수에 따라서 나뉘어지기도 하는데, 여신금융협회에서 공시하고 있는 자료를 통해 자세히 확인할 수 있습니다.
또한, 대출 이용 금액에 대한 이자 외에도 ATM기기를 통해 현금 출금시 약 1,300원의 수수료도 발생합니다
현금서비스 신용점수 하락
현금서비스를 이용하는 분들이 가장 우려하는 부분이 바로 이런 신용점수 하락일텐데요. 현금서비스를 받으면 신용점수가 떨어질 수 있다는 것은 이제 너무나 당연한 말이 되었습니다. 과거에는 신용등급이 한번에 3등급까지 하락하기도 했었다고 합니다.
◾ 현금서비스 이용만으로도 신용점수 하락
신용카드 현금서비스를 이용하는 것만으로도 신용 점수가 하락할 수 있습니다. 금액에 상관없이 1회만 받아도 신용에 영향을 미치게 됩니다. 현금서비스를 이용한다는 것은 그만큼 현금 흐름이 좋지 않다는 것을 의미합니다. 1금융권의 더 좋은 대출 상품이 많음에도 불구하고 자격이 안되서 현금서비스를 이용한 것으로 보게 됩니다. 특히, 현금서비스는 은행 및 신용평가사에서 가장 좋지 않게 보는 2금융권 대출입니다.
◾ 신용점수 하락 폭은 개인차
물론, 신용점수가 떨어지는 폭은 개인의 상항에 따라 다릅니다. 개개인의 신용도에 따라서 얼마나 떨어지는지가 결정되기 때문입니다.
◾ 하루만에 상환해도 하락하나
오늘 당장 돈이 급해서 현금서비스를 이용하고 다음날 다시 갚는 경우도 신용점수 하락을 완전히 무시할수는 없습니다. 현금서비스 이용 후 연체나 미납없이 변제가 된다면 신용점수에 영향이 없다는 의견도 많으나 안심할 수는 없습니다.
◾ 하락한 신용점수 다시 오를 수 있나
현금서비스는 이용하는 것 자체만으로 신용점수가 하락할 수 있다고 합니다. 물론 제대로 변제를 하면 다시 어느정도 회복이 되지만 떨어진 폭에 동일하게 상승하거나 그 이상으로 상승하기는 어렵다고 보는 것이 좋습니다. 예를 들어 신용점수 800점인 사람이 현금서비스를 이용하고 600점으로 하락한 경우 이를 모두 상환해도 700점까지밖에 신용 점수가 회복이 안되는 것입니다.
현금서비스 대체상품
신용카드 현금서비스 가능하면 이용하지 않는 것이 좋습니다. 현금서비스보다 신용점수에 영향이 적으면서 현금을 만들 수 있는 다른 대체 상품이 많습니다. 1금융권의 비상금 대출이나 마이너스 통장을 이용하는 것이 신용관리에 훨씬 유리합니다. 또한 카드가 없는 상황에서도 현금 출금이 가능한 스마트 출금 서비스도 있으니, 신용카드 현금서비스보다 이런 대체 서비스를 먼저 이용하시는 것이 좋습니다.
신용점수 관리 팁
신용점수는 대출을 받아야 하는 상황에서 매우 중요하게 작용합니다. 따라서 당장 대출을 받지 않더라도 꾸준히 자신의 신용 점수를 확인해보면서 신용 점수를 올리는 방법을 찾는것이 중요합니다. 신용 점수가 높으면 더 많은 대출 한도가 나오기 때문에 내 자본금의 투입 비율도 그만큼 줄일 수 있습니다. 신용점수를 높이고 떨어지지 않게 관리하는 몇가지 팁은 다음과 같습니다.
1. 연체, 미납은 절대 없어야 합니다.
대출이든 세금이든 공과금이든 통신요금이든 연체 및 미납은 신용에 좋지 않습니다. 특히 연체가 영업일 기준 5일 이상, 10만원 이상일 경우는 연체 정보가 금융권에 공유가 되니 신용에 매우 불리하게 됩니다.
2. 빠른 상환과 한도 내 50%를 사용해야 합니다.
신용카드를 사용할 때는 바로바로 상환이 되어야 하며, 한도의 50% 이내에서 사용하는 것이 좋습니다. 한도를 꽉꽉 채워 사용한다는 것은 그만큼 자금 상환이나 현금 흐름이 좋다는 것을 의미합니다. 따라서 한도 관리도 할 필요가 있습니다. 신용카드를 사용하지 않는다면 체크카드로 월 30만원 이상씩 꾸준히 사용하는 것이 좋습니다.
3. 주거래 은행은 꼭 만드는 것이 좋습니다.
은행의 거래 이력은 신용 관리에 많은 도움이 됩니다. 오랫동안 사용한 주거래은행에서 다른 은행으로 바꾼다고 하더라도 기존 주거래은행에서 사용하던 카드를 해지하는 것이 아닌 최소한으로 유지하면서 사용하는 것이 좋습니다. 거래 기간이 길수록 신용 관리에 유리합니다
신용카드 현금서비스는 신용점수 하락에 영향을 줍니다. 때문에 장기적인 관점에서 좋지 않지만 그럼에도 불구하고 현재 상황이 좋지 않으신 분들이라면 어쩔 수 없이 이용하고 계실텐데요. 다른 대체 상품도 함께 고려해보시고 이용하시는것이 좋겠습니다